Optimisez votre retraite future

Patrimoine
Le 18 Juillet 2023

Le sujet des retraites est un sujet d’actualité depuis des années. Reformes après reformes, le taux de remplacement est de plus en plus bas et l’allongement de la durée de cotisation semble inéluctable. Avec les études, l’alternance de périodes d’emploi, d’inactivité et de chômage, atteindre le nombre de trimestres nécessaires à l’obtention d’une retraite à taux plein peut s’avérer très compliqué. Il faut donc anticiper en mettant en place une stratégie, afin de compenser l’inévitable diminution de revenus au moment de votre départ en retraite. Examinons quelles sont les solutions à votre disposition pour bien préparer votre retraite !

Par Hervé Portal, conseiller en gestion de patrimoine.
Image par Gerd Altmann de Pixabay
Image par Gerd Altmann de Pixabay

Le PER

C’est le produit destiné à préparer votre retraite. Issu de la loi pacte, il est accessible à tous les contribuables quels que soient leur âge, leur situation et leur activité professionnelle. Il offre un choix entre de nombreux supports d’investissement, des plus sécuritaires aux plus dynamiques.
Les modalités de sortie sont souples : une fois à la retraite, il est possible d’opter pour une sortie en rente, en capital (fractionné ou non) ou pour une combinaison entre ces 2 options. Votre choix devra être réalisé au regard de vos objectifs à long terme, et de la fiscalité assortie à chacune de ces modalités de sortie. Les versements volontaires réalisés durant la phase d’épargne sont déductibles de votre revenu imposable, ce qui constitue un avantage non négligeable, particulièrement si votre tranche marginale d’imposition (TMI) est élevée (à 30, 41 ou 45 %). Car plus vous êtes imposé, plus le gain fiscal sera conséquent. Celui-ci étant toutefois plafonné.

L’assurance-vie

C’est le placement d’épargne de long terme le plus utilisé par les contribuables français. Il bénéficie d’un cadre fiscal très avantageux et offre une grande souplesse en termes de gestion. De plus, il vous permet de préparer votre succession grâce à la clause bénéficiaire en désignant la ou les personnes qui percevront les capitaux à votre décès, en dehors du cadre de la succession.
Il offre un large choix de supports (actions, obligations, fonds euros, produits structurés…) permettant de répondre à vos objectifs selon
votre horizon de placement et votre profil de risque. Les arbitrages ne sont pas fiscalisés.
Les modalités de sorties sont là aussi très souples. Elle peut se faire sous forme de capital ou de rente. A la différence du PER, vous pouvez effectuer des rachats sur votre contrat à tout moment, mais aussi bénéficier du système d’avance qui permet la sortie momentanée de vos capitaux sans aucune fiscalité sur les plus-values générées par le placement.

Le PEA – Plan d’Epargne en Actions

C’est un placement pour votre épargne permettant d’investir dans les entreprises françaises ou internationales. Sous certaines conditions, le PEA bénéficie d’un cadre fiscal avantageux. seules les personnes majeures dont le domicile fiscal est en France peuvent ouvrir un PEA.
Ils peuvent être ouverts sous 2 formes :

  • PEA bancaire ;
  • PEA assurance.

En cas de retrait, les prélèvements sociaux sont dus et, en cas de sortie en capital, les plus-values ne sont fiscalisées que si le retrait est effectué avant les 5 ans du contrat.
L’immobilier locatif investir dans l’immobilier locatif est une excellente solution pour bénéficier de revenus complémentaires au moment de la retraite grâce à la perception des loyers.
L’etat met à disposition de nombreux dispositifs permettant aux contribuables fortement imposés de réaliser leurs investissements immobiliers directs destinés à la location, tout en bénéficiant de réduction d’impôts pendant plusieurs années :
lois Denormandie, pinel, Malraux ou censi-Bouvard.
L’immobilier sous forme de pierre-papier (SCPI – OPCI – SCI) est aussi une solution ayant de multiples avantages :

  • une mutualisation des risques ;
  • un accès avec un faible capital
  • une diversification de votre patrimoine avec de multiplesthématiques et zones ;
  • aucun souci de gestion.

Le démembrement de propriété sur de l’immobilier est très intéressant, par exemple : acheter la nue-propriété d’un bien dont le
terme du démembrement se situe au moment de votre retraite vous permet d’acheter à un prix décoté, afin de bénéficier à terme des revenus issus de votre placement.

Le rachat de trimestre

Cette solution ne peut s’envisager que dans les 5 dernières années d’activité, les décisions politiques des différents gouvernements pouvant influer sur l’intérêt du rachat.
Le rachat de trimestre permet de compléter le nombre de trimestres cotisés et/ou d’amoindrir voire de supprimer la
décote qui serait appliquée à votre pension de retraite, au cas où votre carrière ne serait pas complète. pour ce faire, il existe
2 options :

  • Option 1 : atténuer le coefficient de minoration appliqué ;
  • Option 2 : atténuer le coefficient de minoration appliqué ET augmenter le nombre de trimestres pris en compte.

Le nombre de trimestres rachetables sont limités à 12 au titre :

  • d’années civiles incomplètes ;
  • d’années d’études supérieures accomplies dans certaines écoles ayant donné lieu à l’obtention d’un diplôme français (sur justificatifs).

Le coût du rachat est déterminé en fonction de l’âge de l’assuré, du montant de ses revenus annuels d’activité et de l’option choisie. 

La demande de rachat doit porter sur les périodes dont le versement a déjà été effectué auprès du régime de retraite de base, et doit être présentée avant la liquidation de la retraite complémentaire. Le montant du rachat est déductible du revenu imposable de l’assuré sans limite de montant.

Les conseils de PCA Patrimoine

C’est souvent la combinaison de plusieurs solutions qui permet de répondre à vos objectifs, qui de plus peuvent évoluer au cours de votre vie.
Une stratégie est donc à mettre en place le plus tôt possible. Les conseillers en gestion de patrimoine de PCA sont disponibles pour analyser votre situation. n’hésitez pas à les contacter !